* - Сума виплат СК АХА Україна та АХА страхування, що входять у страхову групу АХА (Франція)

Джерело: розрахунки автора за даними Держфінпослуг, АРІФРУ, Іншуренс-ТОП.

Іноземні інвестори, які отримали солідну порцію капітальних вливань від країн-донорів, продовжували експансію на українському класичному ринку страхування, левову частку якого займає авто-КАСКО та обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів (ОСЦПВ).

Серед першої десятки авто-страховиків за обсягом виплат, вісім належать нерезидентам. Транснаціональні страхові групи відіграють системоутворюючу роль для страхового ринку, посилюючи вплив через споріднені банки та відсутність альтернатив для посткризової капіталізації.

Ще одним підтвердженням нижчої фінансової стійкості вітчизняних страховиків став скандальний вихід з ринку таких операторів класичного ринку як "Страхові Традиції", "Вексель", "Галактика", "Професійний захист". Усі перелічені компанії належали резидентам.

Спільними рисами збанкрутілих компаній були відсутність довгострокових пріоритетів у менеджерів, що збільшували обсяги залучених премій без адекватної оцінки ризиків, та пасивність  власників, які не змогли чи не захотіли надати належну фінансову підтримку страховому напрямку свого бізнесу.

Протягом минулого року з держреєстру було виключено 20 страховиків, багато з яких не вдалося знайти за офіційною адресою. Однак за той же період з'явилось 20 нових страхових компаній.

Таким чином боротьба зі схемним страхуванням нагадує казку про змія-горинича, в якого на місці відрубаних голів виринає стільки ж нових.

Держфінпослуг продовжує проводити антикризову політику, яка полягає у впровадженні нових вимог до капіталу страховиків, що реалізують автоцивілку.

Планується перерахунок їхніх чистих активів і статутного фонду по поточному курсу, а також посилення зобов'язань тримати резерви виключно в грошовій формі.

Вважається, що ці заходи спрямовані на концентрацію ринку та посилення впливу системних страхових компаній.

Важливою ініціативою Держфінпослуг, що впливає на розвиток ринку автострахування, став дозвіл на вихідне перестрахування ризиків у компаній, що не зареєстровані в країнах-членах СОТ.

Таким чином, на думку аналітиків, в українських страховиків відновиться можливість працювати з російськими перестраховиками та деякими офшорами. Позитивними сторонами стане здешевлення тарифів на перестрахування.

Варто для справедливості зазначити, що робота з російськими перестраховиками де-факто не припинялась: операції проводились через фіктивні компанії, зареєстровані в дозволених юрисдикціях.

Мінусом ініціативи для українського ринку є посилення ризику схемного перестрахування, на якому спеціалізуються офшорні компанії.

Загалом, прогнози керівників страхових компаній на 2010 рік помірно оптимістичні. Очікуваний ріст премій по КАСКО та ОСЦПВ коливається на рівні 10-25% від рівня 2009 року.

Відтак найбільш ймовірним сценарієм розвитку автострахування буде відновлення обсягів бізнес-активності зразка 2008 року.

Проте, здійснення таких планів гальмується зниженням обсягів продажу автомобілів та відчутним спадом довіри населення до страховиків, які неодноразово ошукували своїх клієнтів під час важкого кризового періоду.


Після покупки страхового полісу як ОСЦПВ, так і авто-КАСКО, кожен клієнт хоче бути впевненим, що в разі настання страхового випадку він буде фінансово захищеним від несподіваних втрат.

Тим паче, що в більшості випадків українці звертаються до автостраховиків не з власної волі. "Автоцивілка" (ОСЦПВ) носить обов'язковий характер, а КАСКО - "добровільно-примусовий" при купівлі автомобіля в кредит.

Клієнта не хвилюють фінансові проблеми страховиків, оскільки він оплачуючи поліс, прагне, щоб страховий продукт був якісним, а держава захищала від недобросовісних продавців.

Однак, як свідчить досвід та тисячі негативних відгуків в адресу автостраховиків на спеціалізованих веб-форумах, шахрайство з боку страховиків стає звичною практикою.

Найчастіше страхувальники скаржаться на затягування виплат, що може тривати від трьох місяців до півтора року. Для відстрочки терміну відшкодування страховики вигадують безліч нехитрих схем - починаючи від класичного "відфутболювання" клієнтів в сусідні відділи, закінчуючи елементарним ігноруванням телефонних дзвінків.

Слабка регіональна мережа невеликих страхових компаній стає приводом для відправки страхувальників у напрямку перевантажених центральних офісів, що призводить до надлишкових витрат грошей, часу та сил.

Часто страховики заявляють, що перерахували необхідні кошти без здійнення фактичних виплат, аргументуючи це "тимчасовими" касовими розривами чи недбалістю банків-кореспондентів.

Оскільки у фінансовій звітності за національними стандартами бухобліку відображаються перераховані, а не фактично сплачені страхові виплати, страхові компанії можуть де-юре завищувати рівень виплат, обманюючи регулятора та нових клієнтів.

Популярним способом мінімізації витрат за рахунок страхувальників є відмова від виплат з огляду на порушення умов договору, про які клієнт вперше дізнається уже після настання випадку.

Існує приклад, коли автостраховик відмовлявся виплачувати відшкодування за аварію через наявність літніх шин взимку.

Більш поширеною практикою є заниження суми виплат через експертів-оцінювачів, які нараховують "потрібний" знос на авто, або ж надмірно здешевлюють вартість необхідного ремонту.

Страховиків звинувачують у проведенні трасологічних експертиз на свою користь та зумисному нав'язуванні власних станцій техобслуговування.

Зафіксовані випадки збільшення страхових тарифів після підписання договорів, корупції менеджерів середньої ланки та халатності працівників фронт-офісів, що виправляли власні записи при видачі полісів, після чого клієнта звинувачували у підробці документів.


Сектор автострахування, до якого ми включаємо авто-каско та обов'язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземного транспорту (ОСЦПВ) продовжує займати більше половини страхового портфелю класичних компаній.

Незважаючи на високу збитковість, автострахування залишається пріоритетним напрямком страхового бізнесу для класичних компаній, оскільки дозволяє залучати нових клієнтів.

Більш високі витрати на врегулювання справ та страхові виплати по КАСКО та ОСЦПВ в порівнянні з іншими видами страхування окуповуються за рахунок перехресних продаж супутніх страхових продуктів в рамках великої клієнтської бази.

Крім того, в автострахуванні намітились позитивні тенденції, внаслідок суттєвого зниження кількості ДТП та загиблих в аваріях протягом 2009 року.

Експерти пов'язують це з підвищенням штрафів за порушення правил дорожнього руху на початку економічної кризи. Кількість фізичних осіб, які купують поліси "автоцивілки" зростає через високі штрафи за відсутність страховки. Та проблем в автостраховиків значно більше, ніж приводів до оптимізму.