Cьогодні ми з Вами поговоримо про особливості страхування автомобіля в Україні. Так ст.1 Закону України "Про страхування” визначає, що Страхування - це вид цивільно-правових відносин щодо  захисту майнових інтересів фізичних осіб та юридичних осіб у разі настання певних   подій  (страхових   випадків),   визначених    договором страхування або чинним законодавством, за рахунок грошових фондів, що  формуються  шляхом  сплати  фізичними  особами  та  юридичними особами  страхових  платежів.

В цій темі будемо говорити в першу чергу про КАСКО. Отож,  на що потрібно звернути увагу при оформленні договору страхування.

1) Франшиза

Франшиза — частина збитків, що не відшкодовується страховиком згідно з договором страхування. Практичний кожен автовласник знає сьогодні  що це таке. Але не всі звертають увагу на той факт, що франшиза буває двох видів - умовною і безумовною. При умовній франшизі компанія не покриває збиток, якщо його сума менше розміру франшизи, і оплачує збиток повністю, якщо він її перевищує. При безумовній франшизі її сума завжди віднімається з відшкодування. Так, застрахувавши автомобіль вартістю $50 тис. і вибравши безумовну франшизу в 1% вартостей авто, потрібно бути готовим до того, що при розмірі збитку в $1000, компанія виплатить тільки половину ($500). В деяких випадках договір з великою франшизою вигідний клієнтові. Наприклад, якщо водій упевнено відчуває себе на дорозі, має великий безаварійний стаж водіння і автомобіль куплений в кредит, такому водієві вигідна висока франшиза, оскільки за дрібні пошкодження  автомобіля він розплачується сам, а великі, у разі повного пошкодження або угону, платить страхова компанія. При укладенні договору страхувальник повинен чітко для себе визначити: або він зараз платить за поліс мінімальну суму, або він отримає мінімальне страхове відшкодування.

2) Особливості договору страхування

В полісі можуть бути зазначені особливі умови страхування, які протирічать окремим положенням правил страхування, але саме ці особливі умови за страховим законодавством мають пріоритетне значення. Вам потрібно бути максимально уважним у випадках, коли договір страхування оформляється страховим полісом. Страховий поліс знаходиться в нерозривному зв'язку з правилами страхування. Відповідно до частини 1 статті 17 Закону України «Про страхування» правила страхування розробляються страховиком для кожного виду страхування окремо і підлягають реєстрації в уповноваженому органі при видачі ліцензії на право здійснення відповідного виду страхування. Інколи страхова компанія забуває ознайомити клієнта з правилами страхування, а останній може навіть не підозрювати про їх існування. До речі, сам поліс страхування іноді містить на обороті витягу з правил страхування, але клієнти не завжди можуть їх прочитати, оскільки вони надруковані дуже дрібним шрифтом. І якщо в класичний договір страхування на вимогу клієнта ще можна внести зміни, то правила в цьому плані недоторканні, оскільки, як вже було вказано, вони підлягають реєстрації. Отже якщо клієнтові щось не сподобалося в правилах, виходом для нього буде або вимога укласти окремий договір страхування, або відмова від послуг даного страховика.

3) Працівник ДАІ не лікар

У всіх договорах, пропонованих страховими компаніями, передбачається, що управління транспортним засобом особою, що знаходиться в алкогольному, наркотичному або токсичному сп'янінні, є підставою для відмови у виплаті страхового відшкодування. При цьому варто звернути увагу на те, яким чином в договорі врегульовано питання надання доказів відсутності стану сп'яніння.

На практиці нерідкі випадки, коли після настання ДТП страхувальник звертається в страхову компанію із заявою про виплату страхового відшкодування, прикладаючи до нього, здавалося б, всі необхідні додаткові документи. Але через деякий час він дістає відмову у виплаті страхового відшкодування, мотивований тим, що страхувальником не надані докази відсутності у нього (або у особи, що управляла транспортним засобом під час настання страхового випадку) стану алкогольного сп'яніння у момент ДТП.

Поведінку страховика викликає подив у страхувальника - адже в матеріалах, складених ДАІ, чітко вказано, що водії, що брали участь в ДТП, ознак алкогольного сп'яніння не мають. При цьому страховик гордо указує на відповідний пункт договору страхування, який свідчить: «.відсутність стану алкогольного сп'яніння повинно підтверджуватися медичним висновком». На думку страхової компанії, працівники ДАІ медичними працівниками не є, тому не можуть видавати медичні висновки.

У такому разі Вам можна   поспівчувати, оскільки ще довго доведеться в судах доводити свою правоту.

Тому потенційному страхувальникові слід з'ясувати у страховика, яким чином повинна підтверджуватися відсутність токсичного або наркотичного сп'яніння. Слід зазначити, що далеко не всі медичні установи України мають можливість проводити відповідне обстеження.

4) Ремонт за свй рахунок

Проблеми можуть виникнути, коли клієнт вибирає спосіб виплати страхового відшкодування не в наявній формі, а шляхом ремонту автомобіля на СТО по напряму страховика.
Сюрпризи можливі при узгодженні об'єму і вартості робіт, коли співробітники СТО і страховій компанії забувають відправити один одному узгоджені кошториси. В кращому разі машину не лагодитимуть, в гіршому - після ремонту клієнтові пред'являть рахунок за ремонт.
"Страхова оплачує ось ці, ці і ці роботи, а ось це, це і це вони нам не погодили". Як, чому? А тому, що при розбиранні автомобіля були знайдені досі приховані пошкодження, які страхова компанія не бачила і тому оплачувати відмовляється.

Звідси висновок: самостійно займайтеся ремонтом автомобіля, не забувайте зайвий раз подзвонити, поцікавитися долею запиту із СТО, чи був він правильно узгоджений страховий і відправлений назад. До речі, відсутність в договорі обмовки, що СТО для проведення ремонту має право вибирати страхувальник, швидше за все, приведе до того, що ремонт проводитиметься не у офіційного ділера, а отже, встане питання про збереження гарантії на автомобіль. Цей пункт слід окремо прописати при укладенні договору страхування.

5) Уважно вибираємо незалежних експертів

 Проблема, що виникає при врегулюванні страхового випадку - безпосередньо виплата страхового відшкодування. При виплаті в наявній формі страховик направляє довірливого клієнта в "незалежну" експертизу. Результатами клієнт часто незадоволений, а співробітники відділу виплат лише розводять руками - не ми ж вважали, а незалежний експерт.
Отримати виразні пояснення у експертів практично неможливо, оскільки професіонал в своїй області завжди зможе знайти, в який документ, що пояснює, чому він, професіонал, має рацію, авторитетно ткнути пальцем. Можливо, що витрати на проведення експертизи понесе страхувальник, але їх згодом йому ніхто не компенсує (відповідний пункт є в договорах ряду страхових компаній).

6)Не погоджуйтеся ні на які пропозиції покупки-продажу "побитого" авто, поки не отримаєте від страхової компанії відшкодування.

Звичайно, що перелічені і даній статті випадки є лишень маленькою частиною від можливих неприємних ситуацій, з якими Ви можете зіштовхнутися при настанні страхового випадку, бо страхові компанії перш за все комерційні а не благодійні організації. Отож, перш ніж укладати договір страхування зважте всі за і проти, поцікавтесь у знайомих, які потрапляли уже в неприємні ситуації і послугами якої страхової компанії вони користувалися.


Підготував юрист
Асоціації                                                   Вітенко М.